三类车最容易被拒保规避风险有诀窍

2012-01-25 用车技巧羊城晚报

　　最近，长沙的张女士给自己的爱车承保时遇到了麻烦。据长沙当地媒体披露，张女士由于上一年度频频出险，报案有5次之多，因此在今年续保车险时一再被保险公司拒绝，最后只能求助外省保险公司。实际上，对于大部分车主来说，遭遇车险拒赔是大概率事件，但对于“拒保”的说法，可能很多人还从没有听说过。那么，究竟在什么情况下，保险公司有业务也不肯接呢？说白了，保险公司不做车险业务的原因只有一个：承保这辆车子肯定亏。以下，羊城晚报记者帮各位车主细细梳理了可能遭遇车险拒保的三大类情况。

　　遭遇

　　拒保对象之1

　　多次出险的

　　高风险车

　　上述张女士的案例就是典型之一。她的车在上一年里出险5次，等到车子续保时，不仅被原来投保的保险公司拒保，而且在找其他保险公司时，也因为出险次数太多的原因而被拒保。

　　事实上，张女士的遭遇并非孤例。还有一位张先生，在一年里面也出险了5次。虽然5次都是刮碰小事故，理赔金额加起来也才2000元，还不到其保费的一半，但续保时也同样遭到了保险公司的拒绝，在投保系统上“过不了关”。

　　为什么会出现这样的现象？对此，业内人士指出，保险公司拒保的原因是为了规避经营风险，出险次数多的客户被列为高风险客户，保险公司普遍会采取大幅提高保费或是“拒保”的做法。通俗地说，就是和你做生意铁定赔，所以就不和你玩了！

　　而且，最麻烦的是，近年来各省市都建立了统一的车险信息平台，所以车主的出险次数、理赔金额以及曾经在哪家保险公司理赔等信息，在后台都显示得清清楚楚。这也意味着，车主希望通过换公司来降低保费或者隐瞒出险信息的可能性也不存在了。

　　那么，到底出险多少次才会遭遇拒保呢？这里值得提醒的是，其实并不是所有的保险公司都有统一规定，不过在上一年出险5次肯定是超出了一般保险公司的容忍范围。有些保险公司允许出险3次，超出了就不予办理车险电销承保业务；有些公司则是出险5次就不予承保，需联系当地理赔部门办理。还有部分保险公司则会大幅上调保费，比如对于出险5-7次的，来年保费会上浮30%。所以具体情况要看不同公司的管理规定。

　　遭遇

　　拒保对象之2

　　高价豪车

　　豪车也会遭遇拒保？是的。其实在大马路上，有相当多的豪车处于无保险“裸奔”状态。豪车经常被拒保的原因也相当简单，维修成本太昂贵，赔付率太高，维修价格经常从几十万到百万不等。一辆价值百万甚至200万元以上豪车如果出险，花费十几万甚至几十万元，而其车损险保费不过几万元，面对这样的“低保费、高赔付”，保险公司经常会选择拒保。

　　据记者了解，保险公司对于豪车的投保都非常审慎，比如会考虑车主的道德风险，以防通过豪车维修出现骗保现象；比如了解车主以往的出险情况；还有了解个人使用还是企业用车；对于一些特殊型号直接提高保费，有的甚至直接拒保。

　　此外，对于豪车的维修也并不像普通车子维修一样，送进4S店就能修好。由于绝大部分豪车都是原装进口，维修所用的零配件也需要再次从海外进口，花上几个月等个零配件漂洋过海是常有的事情。一方面价格受到汇率波动的影响，另一方面也要耗费保险公司的大量人力物力，基本上处于豪车要么不出险，一出险就亏大了的情况。

　　因此，有车主呼吁出台专门针对豪车的“豪车险”，一方面维护豪车车主的权益，另一方面也可以保护不小心撞上豪车的其他车主的承受能力。

　　遭遇

　　拒保对象之3

　　高龄车

　　如果各位猫友开的不是豪车，而是普通的家庭轿车，而且，平时开车也是小心翼翼，严守各种规矩，很少出事故报案，那么购买的保险其实也不是一成不变。随着车子年龄的逐步上升，很多保险产品也不会卖给你啦！

　　陈小姐自从2005年买车之后，每年都老老实实地购买车险，基本上都是买的全险，只要有卖的，她基本上都买，“主要是求个安心，出了事情让保险公司处理就行了”。不过，今年3月份准备续保时，她被告知由于车龄已经有10年，属于高龄车，不能购买车损险了。

　　让她难以接受的是，除了交强险和三者险，连盗抢险、自燃险等大小主险、附加险也都不能投保，相当于半裸奔状态。“车辆状况好的时候一到续保月份，手机要被各个保险电销电话打爆，现在车子也没出毛病，也过年审了，为什么就不能投保呢？”

　　据记者了解，对于使用年限长的汽车，各家保险公司都采取“敬而远之”的态度，虽然小型私家车使用年限无限制了，但高龄车投保车险却会遭遇难题。不多，对于高龄车的认定，不同公司从7年到15年不等，而且同一家保险公司不同地区也灵活掌握不同的内部年限规定。比如，有些公司规定超过10年的车投保，除了三者险、座位险可以投保外，像车损险、盗抢险等都不能再投保了。

　　不过，也有保险公司针对《机动车强制报废标准规定》，将车辆投保的年限放宽至15年，只要是15年以内的车，都可以正常投保，但车龄较高的车辆将不能享受优惠。部分产品拒保高龄车的主要原因是，车子设备零件趋于老化，容易损坏，同时，车主的爱惜程度降低，出险的概率较大，这样，承保风险较大，且易诱发“骗保”等道德风险，因此，多数保险公司有所限制。另一方面，随着车子更新换代的速度不断加快，零配件短缺断档现象十分普遍，造成维修成本飙升。

　　提示

　　交强险不能拒保

　　种种情况下，保险公司拒保，算不算违规呢？这个问题争议很大，理论上，保险产品作为一个商业合同，有拒绝“买卖”的自由，但有一点，交强险是法律所规定的必须承保业务，属于国家规定的法定险种，保险公司没有拒保的权利。

　　有律师指出，为保障车主的知情权，保险公司应在保险合同条款中对拒保条件予以明确告之，并按照车主的要求，给予其详细的说明、解释。

　　小贴士

　　教你5招规避拒保风险

　　1、对于车辆一些不严重的小摩擦，建议自己掏钱，尽量控制出险次数。

　　像上述的张先生，修理小摩擦2000元都不到，但来年却遭到了拒保，实在是不划算。所以对于有些不太严重的小摩擦，尤其是简单修补就搞定的，可以考虑自己掏钱，否则来年的保费优惠会被取消，甚至出现保费上浮的情况。

　　2、被拒保后，可以寻找保险代理机构，看看是否有相应的特殊服务。有些保险代理机构推出异地投保的服务。比如上述提到的张女士，最后的解决途径就是异地投保。

　　3、如果对自己技术充分自信，或者用车又少，咬牙脱保一年也是一种办法。所谓脱保一年，不是没有保险，交强险还是要买的。对于脱保一年的客户，下一年投保时保险公司一般都会接收。

　　4、豪车可以多找几家企业，其中包括外资财险公司，有些外资财险公司做的是高端财险业务，海外机构众多，业务纯熟，其中也包括豪车车险。

　　5、主动与保险公司协商，无论是出险多，还是豪车、高龄车，保险公司规避的是风险，看是否能以提高保费的形式进行投保。